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　　河南泽槿律师事务所主任付建认为，五部门联合发布关于“代理退保维权”的风险提示，将代理退保行为明确界定为“黑灰产业链”，并将其纳入多部门联合整治范围，说明该类行为已从行业违规问题上升为影响金融安全与社会稳定的系统性风险。通过恶意投诉、伪造证据、教唆虚假陈述等手段牟利，涉嫌违法犯罪。而且消费者购买此项“服务”将会参与伪造证据，恶意投诉可能构成共犯，面临行政处罚乃至刑事风险。同时，根据《中华人民共和国律师法》规定，律师不得承诺办案结果，不得虚假宣传、保证胜诉、全额退费，否则构成违规执业，面临警告、罚款、吊销执业证的后果。因此，正规律所绝对不会承诺“全额退费”，。

　　“此次五部门发布风险提示，释放了对新型风险‘零容忍’，强调协同治理的监管态度。”北京劭和明地律师事务所保险律师李超对北京商报记者分析表示，首次将短视频、直播平台的“代理维权”作为典型风险源，预示监管将从金融领域延伸至网络内容生态，形成跨部门合力。风险提示是一种前置化预警，引导金融消费者理性维权。鼓励消费者通过金融机构官方渠道、金融管理部门、专业调解组织或司法途径解决纠纷。可以进一步强化市场秩序，打击黑灰产，维护公平诚信，遏制“代理维权”组织通过教唆提供虚假材料、缠访缠诉等方式扰乱金融市场秩序等行为。

　　点开其主页，发布的短视频话术高度同质化。为规避平台审核，视频中常夹杂错别字或拼音替代：“昨天下午开会重要决定，全国五十多家保险公司发布退费新规定……”“我有一套高额退回保险费的方式”“点击头像，找到主页的‘客服’，留下‘退回’两个字，我一定帮到底”……这些内容配以激昂的背景音乐和红色醒目字幕，在信息流中不断冲击着潜在客户的眼球。相关话术不仅谎称“开会重要决定”，擦边监管部门，还会冒充保险公司口吻，提及“全国几十家保险公司发布退费新规定”；有的视频画面还会配以保险公司的营业办公场所。

　　为什么消费者会选择这些黑产渠道，而非求助正规律师？炳瑞表示，许多人选择寻求退保黑产服务而非律师的核心原因在于，律师在评估后常因证据不足认定案件胜诉无望，而此类销售误导行为多发生在数年前，相关证据早已灭失。加之手机更换、微信账号更替等因素，聊天记录等关键证据难以获取，证据不足成为主要障碍。此外，委托律师的成本较高，不仅需预先支付律师费用，且诉讼周期长、程序复杂，时间与金钱成本均超出许多人的承受范围。因此，对于涉及金额较小的案件，当事人往往转向收费方式更为灵活的黑产渠道。

　　从租赁律所账号精心包装，到编写投诉信模板化作业，这一条完整且隐秘的黑产链条以“一定能帮你要回高额保费”的姿态，给保险业带来重重伤害。对于通过代理黑灰产团队进行退保可能产生的问题，炳瑞表示，“退保黑灰产完成退保且款项到账、支付相关费用后，消费者可能发现所获资金用于购买其他产品时收益率较低，远不及此前所购保险。即便现在购买保险，因保险产品持续涨价，收益情况亦大不如前。在律所直播间及后台私信中，不乏此类案例。此外，还有一种常见情况是，消费者退保（如重疾险）后，隔一段时间不幸确诊重疾，却无法获得理赔”。

　　平台管控是遏制黑产流量的第一道闸门。炳瑞表示，代理退保黑产团队人员通过网络获客，行踪与交易手法隐秘，调查难度大。若要有效遏制此类行为，关键在于从平台端加强管控。历史经验表明，某些银行挂账业务之所以逐渐减少，一方面得益于平台的严格管理，另一方面也因为其获客流量成本持续上升，导致盈利难以为继。同理，若能严格限制其流量获取渠道，或提高其“挂钩”律所的成本和代价，同时平台持续加大监管力度，将使他们的前端运营成本显著增加，从而有效压缩其生存空间。

　　杨泽云认为，要从源头解决“代理退保”乱象，需要从公司和客户两方面共同努力，毕竟，即使“代理退保”能全额退保，其也有手续费用，仍然会导致客户损失。除此之外，保险行业协会、保险监管机构也需要联合保险公司的力量，加强对消费者保险知识以及“代理退保”等现象的知识科普和问题防范宣传。特别是要让消费者认识到保险是长期保障，而不是短期的理财，甚至是套利工具；让客户和公众建立对保险的合理预期，降低因短期期望失落而带来的退保冲动。同时，也要加强对“退保黑产”的打击。

　　对消费者而言，理性是抵御黑产诱惑的最坚实盾牌。炳瑞表示，消费者应基于保单当前价值进行客观评估，而非仅受既往销售误导情绪影响，避免冲动退保。首要在于消费者需理性审视退保决策。通过付费咨询案例发现，多数消费者经测算后，其保单实际具备持有价值，不宜退保。对于保障性产品，如重疾险，一方面其价格持续上涨，退保后以相同价格难以购得同等保障范围的产品；另一方面，被保险人随年龄增长，身体状况难如从前，即便价格相同，也可能无法购买，甚至成为拒保体。因此，对于重疾险等保障性产品，不建议退保。对于储蓄型产品，鉴于当前全行业投资收益率下滑，过往保险产品投资收益率可达3%甚至4%以上，而今市场上保险产品保证保底收益多在1%至2%之间。故而，从这一角度出发，亦不建议消费者冲动退保。